¿Cómo se calcula la calificación crediticia?

by David HoegermanOctober 8, 2015

crediticia

 

Su calificación crediticia, el modelo de puntuación algorítmica de su capacidad crediticia general, entra en juego de manera frecuente y constante. Muchas veces ni siquiera se conoce.

América utiliza un modelo de préstamo impersonal: un modelo muy ponderado, incluso en calificaciones crediticias FICO más impersonales (y a menudo imprecisas).

La calificación crediticia es importante, para la compra de un automóvil o para el otorgamiento de un préstamo hipotecario. Incluso importa en transacciones de menor complejidad, como obtener un plan para su teléfono celular, dar de alta servicios o alquilar un automóvil.

Una baja calificación crediticia lo perjudicará mucho. Tasas de interés más altas, términos menos favorables o grandes depósitos para dar de alta sus servicios.

Cuando un número tiene tanta importancia, es aconsejable entender cómo se calcula y, de este modo, cómo protegerlo y ponerlo a trabajar para usted.

 

Factores principales para la calificación crediticia

Si a usted le interesa su calificación crediticia (que debería interesarle), conocer los factores que subyacen al modelo es indispensable para tomar decisiones financieras, especialmente indispensable en momentos complicados, cuando las decisiones financieras se tornan más difíciles y su importancia es mayor.

Payment History (Historial de pago): representa el 35% de su calificación. Muestra si realiza pagos en término, la frecuencia con la que se retrasa en los pagos, la cantidad de días que se retrasa en el pago de sus cuentas desde la fecha de vencimiento y cuándo se ha retrasado en los pagos.

Resolver problemas relacionados con el historial de pagos oscila entre lo difícil y lo imposible. Si usted tuvo meses difíciles y no realizó algunos pagos, entonces lo único que puede hacer es esperar. Si el retraso se debe a un error del acreedor, prepárese para demostrarlo fehacientemente.

Usted no solo debe demostrar el error ante una sola oficina de créditos (no hay comunicación entre ellas). Corregir un error a menudo puede requerir la entrega de documentación concluyente a las 3 oficinas.

Credit Utilization Ratio (Tasa de uso de crédito): es un término elegante para determinar qué parte de su crédito disponible está en uso. Es el segundo factor de calificación más importante y constituye el 30% de su calificación. La tasa de uso de crédito se basa en el monto total adeudado frente al monto total de crédito disponible.

Las tarjetas de crédito propias también pueden tener repercusión si están al límite o lo superan. En términos sencillos, los algoritmos de calificación crediticia consideran que las tarjetas que están al límite y las tasas de uso de crédito que exceden el 50% son un riesgo crediticio. Cuánto más alta la tasa, mayor el riesgo.

A mayor riesgo, más baja será su calificación crediticia.

Length of Credit History (Extensión del historial de crédito): representa el 15% de su calificación. Cuánto más extenso sea su historial de pagos a término, mayor será su calificación. Una persona que hace 20 años que tiene un crédito y nunca debió hacer uso de garantías recibirá menos sanciones que aquellos que tienen un perfil de crédito más reciente.

Los padres, si quisieran asegurarse de que sus hijos tengan un buen comienzo en la calificación crediticia, deben abrir un crédito a nombre de ellos cuando sea posible desde el punto de vista jurídico. Por supuesto, se debe usar correctamente o será un gran problema para ellos cuándo les llegue el momento de comprar su primera casa.

Type of Credit (Tipo de crédito): representa el 10% de su calificación. Tener diferentes cuentas, incluidos los préstamos hipotecarios o un crédito prendario automotor con tarjetas de crédito bien gestionadas, le permitirá a la oficina contar con la información necesaria.

NO intente sacar un crédito en una compañía financiera o un préstamo contra el sueldo. Incluso con pagos a término este tipo de financiación puede perjudicar su calificación.

Credit Inquiries (Consultas crediticias): el factor de calificación menos comprendido, responsable de aproximadamente el 10% de su calificación. Quienes deseen sacar nuevos créditos y realicen varias consultas con diversos acreedores, oirán el “llamado” de la calificación crediticia.

Dicho esto, es importante entender que tiene 30 días para encontrar el mejor préstamo hipotecario o prendario automotor. Por supuesto que asumimos que aún no ha hecho uso de ese período.

Es complicado. Hable con su prestamista hipotecario meses antes de planificar la compra y observe de cerca y constantemente su calificación crediticia.

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