¿Qué es la asistencia para el pago inicial?

by David HoegermanOctober 8, 2015

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Los programas de asistencia para el pago inicial han existido de alguna forma durante décadas, y se ha comprobado que son recursos valiosos para ayudar a los sectores menos favorecidos de la población a cumplir el sueño de tener la casa propia.

A pesar de que tendemos a hablar en términos de asistencia para el pago inicial, la mayoría de los programas que se mencionan a continuación también se aplican a los gastos de cierre que genera la compra de cualquier vivienda.

La mayoría de los programas están diseñados para ayudar a quienes compran la primera vivienda y a los prestatarios responsables que tienen ingresos bajos.

Los programas de asistencia para el pago inicial (DPA, por sus siglas en inglés) no son dinero fácil y son más eficaces cuando el prestatario (y su prestamista) analizaron bien los programas que se encuentran disponibles en el área. La mayoría de los programas se financian con dinero local.

Requisitos para obtener asistencia para el pago inicial

En términos muy generales, la mayoría de los programas de asistencia para el pago inicial tienen los mismos tres requisitos:

  • Income limits (Límites de ingresos): los ingresos máximos permitidos del prestatario y, a veces del grupo familiar, se determinan según el condado.
  • Debt to Income – DTI (Relación cuota/ingresos): la DTI de la mayoría de los programas de asistencia de California se limita al 45%. Es muy inferior a la DTI permitida por la FHA.
  • First Loan Amount Limit (Límite del monto del primer préstamo): en California, el monto máximo del primer préstamo corresponde a $417.000 si es un préstamo convencional o al límite de los préstamos de la FHA, el que sea inferior.

La mayoría de los programas de asistencia para el pago inicial (DPA) requieren la aprobación de la primera hipoteca antes de que el programa emita la aprobación.

Generalmente, se requiere que la primera hipoteca tenga cuotas fijas durante 30 años y, por lo general es de la FHA, la VA o el USDA. Es menos frecuente pero mejor utilizar la asistencia con una primera hipoteca convencional.

Si está utilizando la asistencia para el pago inicial, se requiere que el prestamista establezca pautas adicionales para la suscripción, por lo general más restrictivas.

Si está pensando en solicitar asistencia para el pago inicial, deberá llevar a cabo a todos los efectos dos procesos de aprobación diferentes que suelen requerir mucho tiempo.

Asegúrese de planificar de la manera correspondiente e incluir un MÍNIMO de 60 días para el depósito en garantía en el contrato de compra que se requiere para la aprobación de la DPA.

Cómo elegir el prestamista correcto

Si desea analizar los programas de asistencia para el pago inicial o gastos de cierre, debe dedicar tiempo a pensar qué prestamista desea elegir.

Algunas empresas hipotecarias no ofrecen mucha asistencia para el pago inicial mientras que otras hacen que forme parte del producto hipotecario.

Nunca asuma que su prestamista conoce las pautas de la DPA. De hecho, la mayoría de los prestamistas hipotecarios NO las conocen y, en muchos casos, ni siquiera ofrecen productos de asistencia especializados.

No se equivoque, los programas de asistencia para el pago inicial SÍ requieren que la especialización del prestamista. También les dan mucho trabajo a los prestamistas hipotecarios. Tenga en cuenta eso cuando haga preguntas y su prestamista se quede en

No se quede esperando, le aseguro que el silencio es intencional en la mayoría de los casos. Pero no se desanime. Hay prestamistas que realmente desean ayudarlo, pero son pocos.

Si recuerda eso, se dará cuenta rápidamente de quién desea ayudarlo y quién no.

Es otro motivo para comenzar anticipadamente si necesita asistencia para el pago inicial.

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