¿Por qué debo pagar un seguro hipotecario privado (PMI)?

by David HoegermanOctober 8, 2015

pmi

 

Si tuviera un dólar por cada vez que expliqué detalladamente el seguro hipotecario privado y luego recibí, en respuesta, una mirada vacía, tendría seguramente suficiente dinero como para hacerlo llover, y sería una lluvia intensa.

¿Qué es el seguro hipotecario privado?

  • ¿Qué es el PMI?
  • ¿Por qué existe el PMI?
  • ¿Cómo funciona? ¿Puedo evitarlo?

El seguro hipotecario privado (PMI) es una herramienta que se utiliza para proteger a los prestamistas hipotecarios de las pérdidas relacionadas con los préstamos de mayor riesgo. Generalmente, lo desencadena la relación préstamo/valor. Si la relación préstamo/valor es superior al 80%, deberá pagar el seguro hipotecario privado (PMI); si el pago inicial es del 20% y la financiación es convencional, no deberá pagarlo.

La mayoría de los préstamos de la FHA tienen siempre seguro hipotecario, independientemente del pago inicial. El mismo monto se fija para la mayoría de los prestatarios, independientemente de su calificación crediticia u otros factores que entran en juego cuando se trata de préstamos con financiación hipotecaria convencional.

El PMI no lo beneficia a usted directamente como prestatario, sino que su existencia aumenta la capacidad de los prestamistas hipotecarios de llegar a más prestatarios potenciales y facilitar la compra de más viviendas.

En realidad, si usted fuera un prestatario “fronterizo”, habría probabilidades razonables de que usted SOLO tuviera la posibilidad de comprar gracias a la existencia del PMI.

A pesar de que a veces es costoso, el PMI tiene un propósito fundamental.

El problema principal es que algunos prestamistas son restrictivos en relación con el tipo y el proveedor del seguro hipotecario privado, mientras que otros simplemente no conocen las opciones.

  • Single Premium Financed MI (Seguro hipotecario de prima única financiada): funciona de la misma forma que el seguro hipotecario anticipado de un préstamo de la FHA; se financia en el saldo de préstamo.
  • Lender Paid MI (Seguro hipotecario a cargo del prestamista): cuando un prestamista paga el seguro hipotecario, generalmente lo hace a través de un ajuste en la tasa de interés del préstamo. Usted no ve el seguro hipotecario su extracto, pero lo está pagando.

El incremento de la tasa de interés se mantiene durante toda la hipoteca. Por lo tanto, si planea vivir en el nuevo hogar durante décadas sin refinanciar el préstamo, es mejor que evite el seguro hipotecario a cargo del prestamista.

  • Monthly MI (Seguro hipotecario mensual): no requiere muchas explicaciones. Se paga todos los meses hasta que pueda dejar de pagar el seguro hipotecario del préstamo. Para dejar de pagarlo, debe alcanzar una relación préstamo/valor del 78% o menos.

Generalmente, el seguro hipotecario mensual es la única opción que presupuesta el prestamista. Sin embargo, vale la pena preguntar cuáles son TODAS las opciones de seguro hipotecario. El PMI que elija puede hacerle ahorrar o perder miles de dólares.

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