¿Qué es el seguro hipotecario y lo necesita?

seguro-hipotecario
 
Para muchas personas, las hipotecas y todo lo que las acompaña parecen abrumadoramente complejos. Esto es especialmente cierto para los compradores de vivienda por primera vez. Uno de los términos más misteriosos y preocupantes: el seguro hipotecario. Si usted es como muchos compradores de casas, no está seguro de qué es exactamente esto y si necesita o no obtenerlo.

¿Cómo funciona el seguro hipotecario?
El seguro hipotecario es una póliza de seguro que cubre a su prestamista en caso de que usted no cumpla con su préstamo. Si necesita una póliza de seguro hipotecario privado, cubrirá el costo de la misma como prestatario. Es posible que su prestamista lo requiera en ciertas circunstancias, generalmente si paga un pago inicial más bajo de lo normal.

Si deja de hacer los pagos de su préstamo, el prestamista recibirá una parte del capital del préstamo. Una vez más, esto es para la protección del prestamista, no usted. Seguirá estando pendiente de los pagos, incluso si no puede hacerlos. En tal caso, su casa puede ser ejecutada.

¿Cuándo necesita comprar un seguro hipotecario privado?
Si contrata una hipoteca convencional, que no está garantizada o no está asegurada por el gobierno, y paga menos de un 20% de anticipo, es probable que deba comprar PMI. Este es un costo adicional más allá de los pagos de la hipoteca. Por lo general, puede solicitar la cancelación de su PMI una vez que haya adquirido más del 20% del capital en su hogar.

¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario privado?
Las primas mensuales para el seguro hipotecario privado dependen de una variedad de factores. Puede usar una calculadora PMI para calcular la cantidad que costará cada mes su seguro hipotecario. Las primas se basan en factores que incluyen los siguientes:

  • Qué plan PMI compras
  • Si tienes interés fijo o variable.
  • El plazo de su préstamo.
  • Su relación de préstamo a valor (qué porcentaje del valor de la propiedad se financia)
  • La cantidad de cobertura requerida por su prestamista (entre 3% y 6%)
  • Tu puntaje de credito
  • Si la prima es reembolsable o no
  • Otros factores que incluyen el tipo de préstamo, el tipo de propiedad y más

¿Es una buena idea obtener una hipoteca con PMI?
El seguro hipotecario privado no es ni bueno ni malo. Es un requisito para obtener un préstamo convencional sin un pago inicial completo. Sin embargo, obtener una hipoteca con PMI puede ser ventajoso dependiendo de su situación.

Cuando las tasas de interés son bajas, puede ser ventajoso moverse rápidamente para comprar una casa. Sin embargo, las bajas tasas de interés también tienden a aumentar los valores de los hogares. Por lo tanto, el valor de un pago inicial del 20% es significativamente mayor.

Para la mayoría de las personas, la accesibilidad de una casa es más sobre los pagos mensuales que sobre el monto del pago inicial. Esto puede hacer que el PMI sea problemático, ya que aumenta los costos mensuales. Sin embargo, si puede pagar las primas de seguro además de los pagos de la hipoteca, puede tener sentido comprar antes y ahorrar menos de antemano.

Otra consideración es que probablemente no desee agotar sus ahorros para comprar una casa. Si surgen gastos inesperados, es posible que necesite efectivo líquido para pagarlos. Esto puede incluir todo, desde costos médicos hasta reparaciones en su nueva casa. Por lo tanto, puede tener sentido realizar un pago inicial más pequeño para mantener una mayor cantidad de ahorros.
Muchos compradores potenciales ven el PMI como algo que absolutamente debe evitarse. Ciertamente no es algo que deba tomarse a la ligera. Sin embargo, obtener una hipoteca con PMI tiene sentido financiero en algunas circunstancias.

¿Cuáles son otros tipos de seguro hipotecario?
Si bien el término seguro hipotecario se usa generalmente para referirse al seguro hipotecario privado, existen otros productos que también se denominan seguro hipotecario. Estos tipos de seguro hipotecario son parte de varios programas de préstamos federales.

Seguro hipotecario de la FHA: los préstamos de la Administración Federal de Vivienda ofrecen términos generosos y pagos iniciales tan bajos como el 3.5%. No importa cuál sea el monto del pago inicial, sin embargo, la FHA requiere una prima de seguro (1.75% del monto del préstamo) y una prima anual por adelantado. La prima anual puede ser de 0,45% a 1,05% del saldo restante.

Seguro hipotecario del USDA: los préstamos a través del Departamento de Agricultura no pueden tener un pago inicial. Sin embargo, existe una prima de seguro del 0,35% de la prima pendiente que se pagará anualmente. Además, el USDA cobra una tarifa de garantía por adelantado del 1% del monto del préstamo.

Seguro hipotecario VA: el Departamento de Asuntos de Veteranos no exige primas de seguro hipotecario de la misma manera que la FHA o el USDA. Sin embargo, existe una comisión de financiamiento del 1.25% al ​​3.33% del monto del préstamo. Esta tarifa es similar a las tarifas de garantía por adelantado de la FHA y el USDA.

Descubre la casa de tus sueños
Ahora que entiende un poco mejor el seguro hipotecario, puede sentirse más entusiasmado con la posibilidad de ser propietario de una casa. Busca la casa de tus sueños y encuentra la financiación que te ayudará a comprarla. El próximo gran paso en tu vida puede estar a unos pocos clics.

 


Regístrese para recibir nuestra Guía para Compras de Hogar. Nos comunicaremos con usted si está interesado en comprar una casa.

* indica requirido


()



Me interesa que un agente se comunique conmigo *